Financiën / hypotheek aflossen

7 berichten / 0 nieuw
Offline
Berichten: 175
Financiën / hypotheek aflossen

Eens even een heel praktische vraag. We worden overspoeld met berichten dat we onze hypotheken moeten aflossen. Mijn man en ik zijn daar al een paar jaar mee bezig, maar we hebben bij het afsluiten van onze hypotheek natuurlijk ook een ORV afgesloten. Even heel nuchter bekeken, denk ik niet dat ik het einde van de looptijd van de verzekering zal halen. Ik denk dan, waarom zou ik nog aflossen? De verzekering dekt toch het merendeel van de kosten van de hypotheek? Ik wil mijn gezin natuurlijk onbezorgd achterlaten, en ik hoop natuurlijk dat ik nog jáááren voort kan, maar toch.. Zijn er meer mensen hier die daarmee bezig zijn? Het kwam eigenlijk als een brainwave bij me op, zo aan het eind van het jaar, omdat we dan altijd aflossen.

Ik wens iedereen een fijne jaarwisseling, en alvast het best mogelijke 2019.

Offline
Berichten: 150

He Kiki,

Het hangt er denk ik helemaal van af wat je ORV dekt. Bij ons gaat er bij overlijden van één van ons zo'n 50.000 euro van de schuld af dus heeft aflossen wel zin.  Als bij jullie de ORV een veel groter deel dekt dan zou ik rustig aan doen met extra aflossen en nu genieten van een beetje extra geld. 

Ik wens jou ook het allerbeste voor het nieuwe jaar en dat je nog vele jaren mag twijfelen over extra aflossen! 

Offline
Berichten: 4192

Is de ORV gekoppeld aan de hypotheek of is het uitgekeerde bedrag vrij besteedbaar? Even heel cru (sorry..), als je ORV gekoppeld is aan de hypotheek en het geld dus direct ‘verdwijnt’ zou ik niet extra willen aflossen, maar geld vrij beschikbaar hebben (voor je uitvaart en evt verdere wensen, en om je gezin wat extra ‘lucht’ te geven de eerste tijd). Is het een bedrag dat uitgekeerd wordt en waarvan je man zelf mag beslissen of en hoeveel hij in de hypotheek stort, dan heeft aflossen meer zin (want wat je nu aflost hoeft hij dan niet te storten en dan heb je er gelijk profijt van vanwege lagere hyporente nu al).

Hooelijk duurt het nog jaren voordat dit acuut wordt. 

Offline
Berichten: 3958

(ik was ooit erkend hypotheekadviseur, dat ten eerste)

 

Ik begrijp dat je een aflossingsvrije hypotheek hebt waarbij wel het risico van overlijden is afgedekt maar je geen aflossingsregeling hebt ingebouwd die ervoor zorgt dat de schuld op het einde van de looptijd wordt afgelost.

Dan zou ik als volgt doen.

1. risico (nou ja ;) ). Stel je overlijdt pas ná dat de looptijd van de hypotheek en de overlijdensrisicoverzekering verstreken zijn, dan wordt de hypotheek NIET automatisch afgelost. Hoe groot is dat risico? 

2. Oplossing: ga sparen. Los niet af, maar zet een spaarregeling in gang die automatisch een bedrag van je rekening afschrijft en op een rekening zet waar je nooit aankomt. 

3. Gevolg: indien je overlijdt voordat de ORV is verstreken dan wordt de hypotheek afgelost (het héle bedrag?). Je partner heeft dan een mooie spaarrekening voor onverwachte dingen.

4. Gevolg: indien je nog heel fijn lang leeft en de ORV wel verstreken is, dan heb je een mooi bedrag opgebouwd, wat je verder kunt gaan doorbouwen totdat de hypotheek afgelost is.

Ik zou de spaarrekening niet aan je hypotheek koppelen want dan word je verplicht om de hypotheek daar ook daadwerkelijk mee af te lossen. Het nadeel daarvan is dat je wel vermogensbelasting over het gespaarde bedrag betaalt vanaf een bepaald bedrag:

Jaar

Heffingsvrij vermogen
zonder fiscale partner

Heffingsvrij vermogen
met fiscale partner

2019

€ 30.360

€ 60.720

2018

€ 30.000

€ 60.000

2017

€ 25.000

€ 50.000

 

Als je de spaarrekening wel aan de hypotheek koppelt kun je dat misschien wel buiten de vermogensbelasting houden, maar vraag dit na, want ik ben er al een poosje uit.

Nog vragen? stel ze gerust, hier of per pb. en

Offline
Berichten: 3958

Oh, en ik zou nu geen gesprek aan met de bank. Want dan kunnen ze later zeggen: ik heb het toch gezegd, ik heb er toch voor gewaarschuwd. Zeg maar gewoon dat je nu wat anders aan je hoofd hebt mochten ze je per telefoon of irl benaderen en negeer e-mails hierover.

Offline
Berichten: 607

Handig, een hypotheekadviseur in ons midden :).

Lijkt me een rare materie om zelf mee bezig te zijn, om je overlijdensjaar te voorspellen. Maar ik snap je gedachte goed. Ik heb er verder geen verstand van.

Offline
Berichten: 175

Dank voor jullie reacties, daar kan ik zeker wat mee. Inderdaad rare materie om mee bezig te zijn, maar mijn polis loopt nog 10 jaar. Aangezien ik te kampen heb met uitzaaiingen lijkt het me wel zo verstandig om me daar alvast eens in te verdiepen sad. Dan hoef ik mijn man er niet mee op te zadelen als ik straks 'echt' ziek word. Ben nogal een regeltante.